Fiches Pratiques

Un bon montage financier est indéniablement un gage de réussite de votre projet immobilier. Le montage idéal est celui qui vous permet de bénéficier des modalités de remboursement adaptées à votre situation, en toute sécurité.

Votre apport personnel

Plus votre apport personnel sera important, moins vous aurez à emprunter et meilleures seront vos chances d'obtenir un taux intéressant auprès des banques. Aussi n'hésitez pas à faire le tour de toutes les possibilités qui vous sont offertes pour vous constituer un apport personnel.

Au sens propre du terme, l'apport personnel est constitué de l'épargne existante que vous êtes prêt à consacrer à l'achat du bien immobilier : comptes en banque, actions, sicav, Codevi, soldes de vos CEL et/ou PEL, déblocage participation/intéressement entreprise. Sont considérés comme de l'apport au sens réglementaire du terme les prêts suivants : le prêt 1% logement, les prêts PEL, le prêt à 0%, etc. La valeur de l'apport personnel moyen constaté en France est de 18 293,88 € (120 000 FF).

Faites le tour de possibilités prêts à taux préférentiels

• le prêt 1% logement : examinez les conditions d'accès à ce type de prêt auprès de votre employeur.
• le prêt à zéro %: vérifiez que vous avez droit à ce type de prêt.
• le prêt à l'accession social : il est soumis à des conditions de ressources et de prix de revient au mètre carré.
• le prêt conventionné : attribué sans conditions de ressources, ce prêt est assujetti à un plafonnement du prix au mètre carré.

Compléter votre financement avec un prêt classique

Le montant de votre emprunt complémentaire sera égal au prix d'achat auquel vous aurez déduit votre apport personnel et les différents prêts à taux préférentiels. N'oubliez pas que vous aurez en outre à régler les frais d'acquisition ("frais de notaire") qui représentent approximativement 8% du prix de votre bien dans l'ancien et environ 3% pour l'achat d'un logement neuf.

Contrairement aux autres prêts, un prêt classique n'est pas soumis à des conditions d´éligibilité réglementées et son taux est fixé par chacune des banques. C´est pourquoi, vous avez tout intérêt à comparer chacune des propositions des banques.

Attention : le taux d'intérêt proposé n'est pas suffisant pour comparer plusieurs offres. Il faut y ajouter les frais de dossiers et les frais d'assurance. C'est donc le taux effectif global (TEG) qui devra vous servir de base pour comparer plusieurs propositions.
La meilleure offre sera celle qui vous offrira non seulement un taux compétitif, mais aussi un échelonnement optimal de vos mensualités de remboursement lorsque vous contractez plusieurs prêts pour un même achat.

La demande et l'offre de prêt

Afin de contracter un crédit auprès d'un établissement prêteur, vous aurez ensuite à remplir une demande de prêt. Vous devrez alors fournir le détail de votre apport personnel et de vos prêts aidés ainsi que des justificatifs de votre opération immobilière (compromis de vente ou contrat de construction s'il s'agit d'un nouveau logement).
Autres documents indispensables : fiche familiale d'état civil, les 3 derniers bulletins de salaire et un tableau des échçances des crédits éventuellement en cours.

Le(s) établissement(s) financier(s) vous enverra(ont) ensuite une proposition écrite : l'offre de prêt. La présentation de ce document répond à des critères très stricts (voir fiche pratique L'offre de prêt et la loi Scrivener).